- 火災保険の約款には、「ねずみ食い、虫食い等」によって生じた損害には保険金を支払わない、という条文があります。損保ジャパンの個人用火災総合保険（2026年10月改定）では、普通保険約款の第3条にこの規定があり、害獣がかじった・汚した損害そのものは、原則として対象外です ※1
- 同じ条文は、建物の自然の消耗や劣化、腐食なども対象外としています。害獣に長く住み着かれたことによる傷みは、この扱いになる可能性があります ※1
- ただし、火災など約款に定める事故が起きた場合は、除外される損害の範囲が限られる旨の注記があります。かじられた配線から火災が起きたときの扱いなど、個別の判断は保険会社に確認してください ※1
約款はどう書いているか
損保ジャパン「個人用火災総合保険」の普通保険約款（2026年10月改定）を例に見ます。第3条（保険金を支払わない場合）の(3)は、次の損害や、次の事由によって生じた損害・費用には保険金を支払わない、としています※1。
| 第3条(3)の項目 | 内容（約款の要約） |
|---|---|
| ① | 保険の対象の欠陥（相当の注意をしても発見できなかった欠陥を除く） |
| ② | 自然の消耗・劣化、性質による変色・変質・さび・かび・腐敗・腐食・浸食・ひび割れ・剥がれ・肌落ちなど。注記で、屋根材のずれや釘のゆるみも含むとしている |
| ③ | ねずみ食い、虫食い等 |
| ④ | 雨漏りや、風・雨・雪などの吹き込み・浸み込み（外側の部分が保険の対象となる事故で破損した結果の場合を除く） |
東京海上日動の企業向け商品（企業総合保険）のページにも、自然の消耗・劣化や、ねずみ食い・虫食い等に起因して生じた部分の損害は支払わない、という同じ趣旨の記載があります※2。害獣がかじった、ふん尿で汚した、という損害そのものは、火災保険の対象になりにくいと考えてください。
※2 東京海上日動火災保険株式会社『企業総合保険（財産補償条項）保険金をお支払いしない主な場合』（日付記載なし（2026年10月閲覧）） https://www.tokiomarine-nichido.co.jp/hojin/zaisan/kiso_zaisan/hosho/payment.html ／確認日 2026-10-27
「火災などの事故が起きた場合」の注記
損保ジャパンの約款には、第3条(3)の注記として、第1条(1)の①から④の事故（火災・落雷・破裂爆発、風災・雹災・雪災、水災、外部からの物体の落下や水濡れなど）が生じた場合は、支払わないのは(3)の①から④に該当する損害に限る、という趣旨の記載があります※1。
これは、たとえばネズミにかじられた配線から火災が起きたような場合に、火災による損害の扱いが「ねずみ食い」の損害と同じにはならないことを示していると読めます。ただし、条文の適用は契約内容と個別の事実で決まります。当サイトは保険の専門家ではありません。かじられた部分と、火災で焼けた部分のどこまでが対象になるかは、契約している保険会社か代理店に確認してください。
確認の手順
- 保険証券で契約内容を確認する：商品名と、補償の範囲（火災のみか、水濡れや破損などの日常の事故も含むか）を見る
- 約款の「保険金を支払わない場合」を読む：多くの保険会社が、公式サイトで約款（ご契約のしおり）を公開している。保険期間の初日によって版が違う
- 保険会社か代理店に連絡する：被害の状況（いつから、どこが、どう壊れたか）を伝える。写真を撮っておく
- 修理業者の「保険が使える」という勧誘に注意する：契約前に保険会社に確認する。業者との契約の注意はトラブル事例と契約前の確認項目
保険の対象にならない場合でも、自治体の捕獲事業や補助が使えることがあります（害獣駆除に補助金はあるか、害獣は市役所に頼めるか）。駆除と修繕の費用の目安は害獣駆除の費用の目安をご覧ください。
雨漏りの場合
同じ火災保険でも、雨漏りの扱いは害獣の被害とは条文が違います。屋根や外壁が風災で壊れて、そこから雨水が入った場合の考え方は雨漏りに火災保険は使えるかにまとめました。天井のシミが獣か雨か分からないときは天井のシミは雨漏りか、獣かをご覧ください。
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